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賺錢一陣子，花錢一輩子

人這一生，從出生到終身，始終有一條“支出線”伴隨著我們，因為我們一輩子都在消費(fèi)，但是我們賺錢的時間卻是有限的，大概是從20多歲到60歲之間。

60歲之后進(jìn)入養(yǎng)老期，無法主動賺錢，但是支出并不會停止，怎樣把20-60歲轉(zhuǎn)的錢平衡分配到終身，尤其是保障養(yǎng)老階段，需要非常聰明的規(guī)劃。

替代率決定養(yǎng)老生活質(zhì)量

據(jù)世界銀行測算，養(yǎng)老金替代率不低于70%，老年人的退休生活跟退休前就不會有明顯的下降。

養(yǎng)老金替代率，簡單點(diǎn)說，就是退休后第一個月領(lǐng)到的養(yǎng)老金，除以退休前最hou一個月的工資的比值。

全國政協(xié)外事委員會主任、財政部原部長樓繼偉在2020年全球財富管理首季峰會上表示，作為我國養(yǎng)老金第一支柱的基本養(yǎng)老保險的替代率在逐步下降，全國平均已不足50%，今后的趨勢可能還會下降。

如果想要維持退休前的生活水平，達(dá)到70%甚至更高的養(yǎng)老金替代率，在社保基本養(yǎng)老金之外給自己補(bǔ)充一部分，決定了退休生活的質(zhì)量。

科學(xué)養(yǎng)老規(guī)劃

中國人最傳統(tǒng)的觀念可能還是樣兒防老，但在“少子化”的現(xiàn)代社會，越來越多的人會自己早做準(zhǔn)備，比如儲蓄養(yǎng)老，或者以房養(yǎng)老，其實(shí)不管采用什么方式，養(yǎng)老金最好能具備以下幾個特點(diǎn)。

一、專門賬戶，專款專用

很多人家里的錢都放在一個地方。孩子上學(xué)從里面拿錢，家里要買些大件從里面拿錢，家里做些投資也從里面拿錢，家里有人生病還是從里面拿錢。

到了需要養(yǎng)老的時候就，就發(fā)現(xiàn)這筆錢都被更“要緊”的事情挪用了。

二、安全穩(wěn)定，終身領(lǐng)取

養(yǎng)老需要的是現(xiàn)金流，而不是一大筆現(xiàn)金。

很多老人積蓄很多，卻仍然過著拮據(jù)又小心翼翼的養(yǎng)老生活。不是因為沒錢花，而是不敢花，因為不知道自己能活多久，每天看著賬上的錢花一塊錢就少一塊錢。

如果知道只要或者就能領(lǐng)錢，這次領(lǐng)的用完了，下次還有，相信很多老人都會過得更好一點(diǎn)。

三、按月發(fā)放，方便快捷

養(yǎng)老金最好就像發(fā)工資一樣，每個月打到卡上，細(xì)水長流，不用一次領(lǐng)一大筆擔(dān)心被騙子盯上，也不用費(fèi)心這樣操作那樣申請的，老了老了，就過點(diǎn)安靜舒心的日子，手心向上等著養(yǎng)老金放進(jìn)來就好了。

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